Како да добиете заем со лош кредит во 2022 година

Банките, микрофинансиските организации (МФИ) и кредитните задруги не се обврзани да им објаснуваат на клиентите зошто е одбиен заемот. Но, често може да слушнете од менаџерите: „Имате лоша кредитна историја“. И тогаш човек на кој му требаат пари паѓа во ступор.

Можеби никогаш не земал кредит од оваа институција, но сите знаат за него. Или добил кредити, платил во погрешно време, и дошло до ова. Финансиските грешки од минатото не се реченица. Ќе ви кажеме заедно со експерти како да добиете заем со лоша кредитна историја во 2022 година во нашиот чекор-по-чекор водич за читателите.

Што е кредитна историја

Кредитна историја (CI) е збир на податоци што содржи информации за сите претходно издадени заеми и тековни заеми на лице. Податоците се чуваат во Бирото за кредитни истории – БКИ. Информациите во нив мора да бидат пренесени од сите банки, МФИ и кредитни задруги.

Закон за кредитна историја¹ Во функција е од 2004 година, но постојано се надополнува и доработува. Тие го прават поудобно за луѓето и банките. Што не е чудно, бидејќи се повеќе се земаат кредити. Важно е финансиските институции објективно да го оценат портретот на заемопримачот за да разберат дали да позајмат или да одбијат. И луѓето имаат еден вид личен документ во кој можете да ги процените вашите долгови.

Евиденцијата во BCI се води седум години – за секоја кредитна трансакција и од моментот на нејзината последна промена. Да замислиме дека последен пат сте подигнале заем во 2014 година, сте го платиле долгот неколку месеци, а во 2022 година сте се вратиле да земете кредит. Заемодавачот ќе ја провери вашата кредитна историја, но ништо не гледа. Тоа значи дека тој нема да може да се потпре на кредитната историја и ќе мора да донесе одлука врз основа на други фактори.

Друг пример: едно лице земало заем во 2020 година и дозволило доцнење во плаќањата. Потоа во 2021 година добив уште еден заем. Во 2022 година, тој се обрати до банката за нова. Испратил барање до БКИ и ја видел следната слика: имало доцнења, има уште неподмирен кредит. Финансиската институција може сама да донесе заклучок: ризично е да се даваат пари на таков заемопримач.

Лошиот кредит е релативен термин. Не постојат единствени стандарди и правила за тоа кој заемопримач да се стави на црната листа врз основа на податоците од BCI и со кој да се работи. Една банка ќе види дека нејзиниот потенцијален клиент имал доцнења во плаќањата, има неподмирени долгови, но сепак не го смета за критично за себе и го одобрува заемот. На друга финансиска институција може да не му се допадне фактот што едно лице еднаш задоцнило, дури и ако потоа вратило сè.

Услови за добивање заем со лоша кредитна историја

Како да добиете заем со лоша кредитна историја чекор по чекор

1. Откријте ја вашата кредитна историја

Можете да побарате бесплатна кредитна историја во секој од BCI двапати годишно онлајн и еднаш годишно - извадок на хартија. Сите други барања ќе бидат платени - приближно 600 рубли за услугата.

Во нашата земја има осум големи BCI (еве го списокот на веб-страницата на Централната банка) и уште неколку мали. За да дознаете точно каде е зачувана вашата историја, одете на веб-страницата на Државните служби. Во лентата за пребарување, напишете: „Информации за кредитни бироа“, потоа „За поединци“. 

Во рок од еден ден – обично за неколку часа – ќе дојде одговор од Централната банка. Ги наведува бироа кои ја чуваат вашата кредитна историја, нивните контакти и линк до страницата. Изгледа вака:

Одете на сајтовите, регистрирајте се и потоа можете да побарате извештај. Ова е голем документ - колку е подолга и побогата кредитната историја, толку е позначајна. Точно иста изјава за потенцијален заемопримач добиваат финансиските институции кога се добива барање за заем.

Вака изгледа извештајот за кредитната историја на Обединетото кредитно биро:

Дизајнот може да се разликува, но суштината е иста за секого.

Кредитната историја покажува како клиентот извршил плаќања во изминатите седум години, дали имало доцнења, во кој месец и колку долго.

2. Погледнете го вашиот кредитен рејтинг

За да им се олесни на банките да носат одлуки, на секое лице кое е евидентирано во кредитните бироа добива оценка. Тоа се нарекува Индивидуален кредитен рејтинг (ICR). Измерено од 1 до 999 поени. Сега скалата е унифицирана, иако претходните BCI можеа да користат свој сопствен систем за оценување. Колку повеќе поени, толку е попривлечен заемопримачот за банките.

Кредитниот рејтинг во 2022 година може да се провери бесплатно неограничен број пати. Вака изгледа изјавата за кредитен рејтинг од Обединетото кредитно биро.

Оценката сега е придружена со задолжителна графичка јасност. Односно, тие прават графикон или, како во примерите, еден вид брзинометар со проценка. Црвена зона – значи низок кредитен резултат и лоша кредитна историја. Жолта - просечни индикатори. Зелената и малата светло зелена зона значат дека се е во ред и одлично.

Ако вашиот рејтинг е во црвената зона, тоа значи дека вашата кредитна историја е лоша и нема да биде лесно да добиете заем.

ВАЖНО

Има грешки во кредитниот рејтинг и во кредитната историја. Неточни информации за заеми и деликвенции, барања до банки кои не сте ги направиле. Понекогаш неточноста може да го засени портретот на заемопримачот. Можете да отстраните неточни информации. За да го направите ова, во 2022 година вреди да се контактирате или со банката што ја направила неточноста или директно со кредитното биро. Во рок од десет дена тие мора да одговорат. Се случува БКИ да не се согласи дека е направена грешка. Тогаш лицето има право да оди на суд.

3. Аплицирајте за заем

Адвокат и стручен консултант на компанијата „Финансиска и правна алијанса“ Алексеј Сорокин зборува за секоја од опциите за заем и го оценува нејзиниот успех за луѓето со лоша кредитна историја.

Банки

Можност за добивање заем: ниска

Голема финансиска институција нема да ризикува и да издава пари на бескрупулозниот заемопримач. Особено оние кои имаат отворени доцнења во моментот на аплицирање.

Совет: ако сепак одлучите да започнете со банки, тогаш не испраќајте апликации на сите одеднаш. Апликациите се рефлектираат во BCI. Банките ќе видат дека таму се примени огромни барања - тоа не е добар знак за нив. Изберете 1-2 најлојални банки. Можеби оние каде што претходно сте земале заем или имате отворена сметка. Почекајте одговор од нив. Ако одбиете, аплицирајте во други банки.

Дали сте одобрени? Не сметајте на поволни услови. Каматната стапка ќе биде висока, а рокот на отплата минимален.

Кредитни потрошувачки задруги (КПК)

Можност за добивање заем: просечна

Задругите се организирани на следниов начин: акционерите ги уплаќаат своите средства во заеднички фонд. Од него, другите акционери можат да земаат кредити за своите потреби. Претходно (во СССР и Царската наша земја), акционери станаа само членовите на заедницата, еден колектив. Сега истата шема се користи за други цели. На пример, прифаќање инвестиции од населението и издавање кредити.

Работи вака: заемопримачот доаѓа во PDA и вели дека сака да добие заем. Му се нуди да стане акционер. Често, бесплатно. Сега кога е член на задругата може да ги искористи своите пари. Но под услови како во банка – односно да се плати долгот со камата.

Бидете внимателни кога контактирате со ККТ. Под овој знак може да работи бескрупулозна организација. Проверете го името во регистарот на Централната банка² Ако да, тогаш сè е легално. Во задругите процентот е поголем отколку во банките, но тие се полојални на луѓето со лоша кредитна историја.

Микрофинансиски организации (МФИ)

Можност за добивање заем: над просекот

Во секојдневниот живот, овие организации се нарекуваат „брзи пари“. Тие се лојални на повеќето должници, но негативната страна е што парите се издаваат со огромни каматни стапки (до 365% годишно, тоа веќе не е можно, како што одлучи Централната банка³). Добрата вест за луѓето со лоши кредити е дека МФИ се одбиваат само од добри причини. На пример, ако заемопримачот одбие да покаже пасош. Лошата кредитна историја не е толку критична за нив.

Заложник

Шанса за добивање заем: висока

Заложниците често не бараат кредитна историја, бидејќи земаат некаков личен предмет како залог. Најчесто, накит, апарати, автомобили.

4. Барајте алтернативи

Кога заемот е одбиен поради лош кредит, внимавајте на другите начини да добиете пари.

Кредитна картичка. Банката може да не се согласи на заем, но да одобри кредитна картичка. Ќе бидете дисциплинирани во отплатата на долгот и ќе ја подобрите вашата кредитна историја.

Пречекорување. Оваа услуга е поврзана со дебитни картички, односно обични банкарски картички. Не сите банки имаат можност за пречекорување. Нејзината суштина: способност да се оди подалеку од лимитот на средства на сметката. Тоа е, билансот ќе стане негативен. На пример, 100 рубли беа на картичката, купивте 3000 рубли и сега состојбата е -2900 рубли. Пречекорувањата, како кредитните картички, имаат високи каматни стапки. Мора да се врати во краток временски период, обично во рок од еден месец.

Рефинансирање на стари заеми. Понекогаш лошата кредитна историја станува лоша не поради бројот на деликвенции, туку затоа што лицето има премногу долгови. Финансиската институција може едноставно да се плаши дека клиентот нема да повлече друг заем. Тогаш има смисла да се земат пари за рефинансирање заеми, да се затворат долгови во други банки пред предвиденото и да се остане со еден заем.

5. Се согласувам со сите услови на банките

Компензира за лоша кредитна историја може:

• содолжници и гаранти.  Главната работа е дека тие имаат сè во ред со кредитна историја и луѓето се согласуваат да го затворат заемот во случај на ваша несолвентност;
• програми за подобрување на угледот и подобрување на кредитната историја. Ги нема насекаде. Заклучокот е дека клиентот зема заем од банката со прилично неповолни услови. Со сериозна преплата, за кратко. Но, мала количина. Кога ќе се затвори овој долг, банката ветува дека ќе ви биде полојална и ќе одобри поголем заем;
• закуп. Банките имаат право да прифатат недвижен имот – станови, станови, селски куќи – како обезбедување. Ако заемопримачот не може да плати, предметот ќе се продаде;
• Дополнителни услуги. Банката може да ги постави условите на заемот: започнувате картичка за плата со неа, отворате депозит, поврзувате дополнителни услуги. Најзастапено е осигурување: живот, здравје, од отказ. За ова ќе треба да преплатите, можеби од парите што се дадени на кредит.

6. Стечајна постапка

Доколку воопшто не даваат кредити и нема начин да се справите со стариот, можете да поминете низ стечајната постапка. Точно, во следните пет години, кога аплицирате за заеми, ќе треба да ги известите банките и другите финансиски институции дека сте банкрот. Со таков факт во биографијата тешко се добива заем. Но, другите долгови ќе бидат отпишани и за тоа време кредитната историја речиси целосно ќе исчезне од BCI - ова може да се смета за почеток на животот од нула.

Стручни совети за добивање заем со лош кредит

Стручен консултант на „Финансиско-правна алијанса“ Алексеј Сорокин наведува што да избегнувате, ако е можно, во ситуација кога треба да добиете заем со лоша кредитна историја.

• Земете дополнителен заем за да го покриете доцнењето на друг начин. Новите услови на банката или МФИ може да бидат уште понеповолни. Дополнително, останува товарот на долгот.
• Одете во MFI. Стапката е 365% годишно, значителни казни дури и за мало доцнење, провизии за сите услуги. Ова е стапица на долг од која не е лесно да се излезе.
• Земете заеми преку Интернет. Всушност, тоа се истите МФИ. Но, ризикот од протекување на вашите лични податоци е многу поголем. Покрај тоа, постојат и измамнички сајтови: тие ги добиваат вашите скенирања на документи, примероци од потписи и со нив веќе земаат заем во ваше име.
• Контактирајте со посредници. Нудат да земат поголем заем за да ги затворат претходните. Тие наплаќаат процент за нивните услуги. Не бегаат од фалсификување документи кои наводно ги потврдуваат приходите на должникот по потврда од банка и 2-персонален данок. Никој не може да „преговара“ со банката, освен вас: лошите посредници во кредитната историја нема да помогнат. Прескокнете ги минатите реклами што ветуваат отстранување на CI.

Антон Рогачевски, свој совет сподели и вработен во аналитичкиот центар на Универзитетот Синерџи, експерт од областа на банкарството.

– Банките може да ве гледаат како заемопримач нешто полојално доколку сте стар клиент и претходно не сте имале сериозни прекршувања.

Зборувајќи за безизлезната состојба, треба да ги споменеме категориите на квалитет на кредитите⁴. Овој индикатор ѝ кажува на банката за степенот на кредитниот ризик на заемот. Доколку заемот е во V категорија на квалитет и е препознаен како лош, односно воопшто не сте го вратиле и не можете да го направите, најверојатно во догледна иднина, тешко дека никаде ќе добиете заем. Со категоријата IV, можете да го подобрите вашиот рејтинг со покажување дисциплина за плаќање и зголемување на нивото на вашиот приход.

Човек со лоша заслуга често мора да се справи со одбивањата. Постојат неколку начини за вас:

• намерно испраќајте апликации до банките со надеж дека некои ќе бидат полојални во ова прашање;
• се однесуваат на МФИ кои ослободуваат некои негативни точки на сопирачките;
• контактирајте со приватни инвеститори.

Кредитната историја може да се коригира, но процесот не е брз. Во просек, ќе бидат потребни најмалку 6-12 месеци за да се подобри вашата кредитна историја. Во овој период, треба да се фокусирате на дисциплина за плаќање за другите ваши долгови. Може да земете мали заеми или рати за да купите апарати за домаќинство, телефони и слично. Во исто време, вреди да се издржи целиот рок на плаќања, а не да се изгасне пред предвиденото. Дури и ако излезе малку поскапо, значително ќе го подобри вашиот кредитен рејтинг како заемопримач.

Популарни прашања и одговори

Одговори Антон Рогачевски, вработен во Аналитичкиот центар на Универзитетот „Синергија“, експерт од областа на банкарството.

Извори на

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/